정부지원 전세대출 상품은 서민의 주거 안정을 위한 중요한 금융 상품입니다. 하지만 종류가 다양하고, 동일한 상품도 각 은행마다 다른 이름으로 제공되기 때문에 많은 분들이 전세대출을 복잡하게 느끼고 있습니다. 이런 문제로 인해 일반 소비자들은 자신에게 가장 유리한 전세대출 상품을 찾는 데 어려움을 겪고 있습니다.
그래서, 제가 전직 은행원으로서 이 정보를 정리해 보았습니다. 이번 글에서는 정부지원 전세대출을 쉽게 이해할 수 있도록 총정리하여 소개할 예정입니다. 이 글의 내용을 잘 이해하신다면 전세대출에 대한 고민을 해결하는 데 도움이 될 것입니다.
전세대출이란?
정부지원 전세대출을 이해하려면 먼저 ‘전세제도’와 ‘전세대출’의 기본 개념을 알아야 합니다.
먼저, ‘전세’란 집주인에게 일정 금액의 보증금을 맡기고 그 집을 임대하여 사용하는 제도를 의미합니다. 이때 세입자는 계약 기간이 끝난 후 집을 반환하면 보증금을 다시 돌려받게 됩니다.
하지만 전세 계약을 할 때 세입자가 필요한 보증금이 부족한 경우가 많습니다. 이 부족한 금액을 대출받는 것이 바로 ‘전세대출’입니다.
전세대출 종류
그렇다면 전세대출에는 어떤 종류가 있을까요? 전세대출은 크게 “① 정부지원 전세대출”과 “② 은행재원 대출”로 나눌 수 있습니다. 두 가지의 주요 차이점은 다음과 같습니다.
(정부지원 전세대출): 이 대출은 특정 은행의 상품이 아니라, 정부가 지원하는 보증기관과 은행이 협력하여 제공하는 상품입니다. 보증기관이 보증서를 발급하면 은행은 이 보증서를 기반으로 대출을 진행하는 시스템입니다.
(은행재원 대출): 이는 각 은행의 자금을 바탕으로 운영되는 자체 대출 상품으로, 각 은행에서 개별적으로 관리합니다.
예를 들어, 잘 알려진 ‘버팀목 전세자금 대출’은 정부지원 전세대출에 해당합니다. 따라서 국민은행, 신한은행, 우리은행, 농협 등 협약된 은행들은 모두 이 상품을 제공할 수 있습니다.
즉, ‘버팀목 전세자금 대출’은 특정 은행의 전용 상품이 아닙니다. 그러나 각 은행에서는 동일한 상품에 대해 다른 이름을 붙여 판매하고 있어, 일반인들이 혼란스러워하는 이유입니다. 같은 보증서를 담보로 하는 정부지원 전세대출이라면, 국민은행에서 신청하든 농협이나 신한은행에서 신청하든 큰 차이는 없습니다.
결론적으로 대출 신청 시 은행과 상품명이 다르다고 해서 전혀 다른 전세대출 상품이라고 생각해서는 안 됩니다. 이러한 관점으로 접근하면 동일한 상품을 은행만 변경하여 반복적으로 신청하게 될 수 있습니다. 결국, 여러분의 소중한 시간을 낭비할 수 있습니다.
은행재원 대출이란?
‘은행재원 대출’은 각 은행의 자체 자금을 바탕으로 운영됩니다. 즉, 대출 고객을 보증해주는 기관이 별도로 존재하지 않습니다.
이 때문에 1금융권의 시중은행들은 저신용이나 저소득자에게 대출금을 제대로 회수하지 못할 것을 염려하여 대출을 거의 제공하지 않는 경우가 많습니다.
결론적으로, ‘은행재원 대출’은 대부분 2금융권에서 전세대출을 이용해야 하는 상황이 많습니다.
정부지원 전세대출이란?
‘정부지원 전세대출’은 앞서 설명한 ‘은행재원 대출’과는 달리, 무직자 등도 1금융권 시중은행에서 상대적으로 쉽게 대출을 받을 수 있습니다. 그 이유는 무엇일까요?
그 이유는 보증기관의 존재 때문입니다. ‘정부지원 전세대출’을 이용할 때는 은행과 대출 이용자(세입자) 사이에 보증기관이 개입하게 됩니다.
이 보증기관의 주요 역할은 대출 고객의 보증을 서주는 것입니다. 쉽게 말해, 대출 고객이 은행에서 빌린 돈에 대한 책임을 지는 역할을 합니다.
즉, 보증기관이 “이 고객은 전세대출을 받을 수 있는 자격이 있습니다”라고 보증서를 발급하면, 은행은 그 보증서를 믿고 대출을 진행하게 되는 것입니다.
이러한 보증기관으로는 ▲HUG 주택도시보증공사 ▲HF 한국주택금융공사 ▲SGI 서울보증보험 등이 있습니다.
정부지원 전세대출 말고 은행재원 대출 이용 이유
‘정부지원 전세대출’은 정부의 지원 덕분에 많은 장점이 있지만, 왜 ‘은행재원 대출’도 필요할까요?
그 이유는 ‘정부지원 전세대출’이 서민을 중심으로 지원되기 때문에 한계가 있기 때문입니다. 즉, 대출 대상과 한도가 제한적이어서 소득이 높거나 대출 금액이 많은 경우에는 ‘정부지원 전세대출’을 이용하기 어려운 상황이 발생할 수 있습니다.
이런 이유로 각 은행들은 이러한 고객들을 대상으로 각자의 ‘은행재원 전세대출’ 상품을 제공하고 있습니다.
하지만 일반 서민들은 ‘정부지원 전세대출’을 통해 부족한 전세 보증금을 해결할 수 있으니 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다.
이제 이 글의 핵심 주제인 ‘정부지원 전세대출’에 대해 자세히 설명해 드리겠습니다.
보증기관별 특징 정리
‘정부지원 전세대출’은 보증기관에서 발급하는 보증서를 담보로 대출이 이루어집니다. 따라서 ‘정부지원 전세대출’의 종류는 이 보증기관이 발행하는 보증서에 따라 구분할 수 있습니다.
즉, 다양한 전세대출 상품을 비교할 때는 각 은행에서 제공하는 수백 가지의 상품을 복잡하게 찾는 것이 아니라, 먼저 어떤 보증기관에서 발급된 보증서인지 확인한 후, 그에 맞는 은행을 선택하는 것이 효율적입니다.
결론적으로, 자신에게 가장 유리한 보증기관의 정부지원 전세대출을 먼저 파악한 뒤, 해당 보증서를 담보로 대출을 제공하는 은행 중에서 원하는 은행을 선택하면 됩니다.
그럼 이제 보증서를 발급하는 주요 보증기관들을 살펴보겠습니다. 대표적인 보증기관으로는 “① HUG 주택도시보증공사”, “② HF 한국주택금융공사”, “③ SGI 서울보증보험”이 있습니다.
이들 보증기관에서 발급하는 정부지원 전세대출의 특징을 한눈에 파악할 수 있도록 표로 정리해 보겠습니다.
위 표에서 확인할 수 있듯이, 보증기관마다 차이점이 있습니다. 일반적으로 ‘한국주택금융공사’가 제공하는 대출 한도가 가장 낮습니다.
반면, ‘서울보증보험’은 전세계약할 집의 임차 보증금과 관계없이 대출 신청이 가능하며, 대출 한도도 5억 원으로 가장 높습니다.
2022년 4월 업데이트 내용
정부지원 전세대출의 대출 대상이 최근에 조금 완화되었습니다. 이에 따라 ‘HF 한국주택금융공사’와 ‘HUG 주택도시보증공사’의 임차 보증금 요건이 다음과 같이 변경되었습니다.
- 수도권: 전세계약할 집의 보증금이 “7억 원 이하”일 경우 전세대출 신청이 가능합니다. (5억 원에서 7억 원으로 상향)
- 지방: 전세계약할 집의 보증금이 “5억 원 이하”일 경우 전세대출 신청이 가능합니다. (3억 원 및 4억 원에서 5억 원으로 상향)
‘SGI 서울보증보험’은 기존과 동일하게 임차 보증금 제한 없이 전세대출 신청이 가능합니다.
2022년 10월 업데이트 내용
HF 한국주택금융공사는 2022년 10월 11일부터 전세자금대출의 한도를 최대 4억 원으로 상향한다고 발표했습니다. 이는 최근 전세가격 상승을 반영한 결정입니다.
단, 이번 상향 조치는 무주택자에게만 적용됩니다. 즉, 대출 신청인과 배우자의 합산 주택 보유 수가 1주택인 경우에는 최대 2억 2,200만 원까지만 대출이 가능합니다.
보증기관별 세부내용
위에서 정부지원 전세대출의 보증기관별 특징을 간단히 살펴보았습니다. 이제 각 보증기관이 발급하는 보증서의 세부적인 특징에 대해 설명해 드리겠습니다.
먼저, 각 보증기관의 특성을 간략히 파악해 보시기 바랍니다. 그리고 마음에 드는 상품이 있다면, 우측에 표시된 취급은행에서 관련 상품을 찾아 신청하시면 됩니다.
1. HUG주택도시보증공사 전세대출
그럼 먼저 ‘주택도시보증공사(주택도시기금)’에서 발급하는 보증서를 통해 대출을 받을 수 있는 상품을 소개하겠습니다. 보기 쉽게 표로 정리해 보겠습니다.
위 상품들 중에서 가장 널리 사용되는 보증서 대출상품은 맨 하단에 위치한 “전세금안심대출보증 + 전세금보증반환보증”입니다. 일반적으로 ‘HUG 안심전세대출’로 알려져 있으며, 무직자도 이용할 수 있고 대출 한도가 높아 많은 분들이 신청할 수 있는 전세대출입니다.
‘HUG 안심전세대출’의 주요 특징은 다음과 같습니다:
- 무직자도 대출이 가능하며, 소득이나 재직 증빙 없이 진행할 수 있습니다.
- 대출 한도와 승인에 가장 큰 영향을 미치는 것은 신용점수입니다.
- 전세대출을 받기 위해서는 집주인의 동의가 필수입니다.
- ‘전세금반환보증보험’에 가입되어 있어, 전세 만기 시 안전하게 보증금을 돌려받을 수 있습니다.
‘HUG 안심전세대출’은 무직자도 신청할 수 있어 매우 유용한 상품이며, 특히 전세금반환보증보험이 가입되어 있어 보증금을 안전하게 보호받을 수 있는 점이 큰 장점입니다. 즉, 전세 만기 시 집주인이 보증금을 제대로 돌려주지 않을 경우, HUG가 대신 세입자에게 보증금을 지급합니다.
이러한 강력한 장점 덕분에 ‘HUG 안심전세대출’은 제가 가장 추천하는 정부지원 전세대출입니다. 이에 대한 더 자세한 내용은 아래의 글에서 확인하실 수 있으니, 관심 있는 분들은 참고하시기 바랍니다.
2. HF한국주택금융공사 전세대출
두 번째로 소개할 정부지원 전세대출은 ‘한국주택금융공사’에서 발급하는 보증서를 기반으로 한 전세대출입니다. 주택도시보증공사는 오랜 기간 동안 다양한 계층을 지원해온 경험이 있습니다.
그로 인해 보증서의 종류가 매우 다양합니다. 이 중에서 핵심적인 보증서 몇 가지를 정리해 보겠습니다.
| 구분 | 대출한도 | 취급기관 |
| 일반전세 | 2억 2,200만원 | 국민, 기업, 농협, 신한, 우리 |
| 청년전용 | 1억원 | NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 수협, 대구, 부산, 경남, 광주, 전북은행, 카카오뱅크, 케이뱅크 |
| 사회적 배려대상자 | 4,500만원 | |
| 신용회복 지원자 | 4,500만원 | NH, 국민, 우리, 신한,하나, 기업, 수협, 경남, 광주은행 |
| 징검다리 전세 | 1억 5,000만원 | NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 수협, 경남, 대구, 광주은행 |
| 정책서민금융 이용자 | 5,000만원 | NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 경남, 대구, 부산, 제주은행 |
| 목돈 안드는 전세2 | 2억 4,000만원 | NH, 국민, 우리, 신한, 하나, 기업 |
위의 표에서 대부분의 분들이 이용할 수 있는 보증서는 모두 소개해 드렸습니다. 이 중에서도 특히 많이 활용되는 보증서는 “일반전세 보증서“와 “청년전용 보증서“를 담보로 하는 전세대출입니다.
이러한 보증서를 기반으로 대출을 제공하는 대표적인 금융기관으로는 “카카오뱅크”와 “케이뱅크”가 있습니다. 이들 은행은 비대면으로 대출 신청 및 서류 제출이 가능해 많은 고객을 유치하고 있습니다.
참고사항
최근 서울시에 거주하는 신혼부부와 청년들을 대상으로 인기를 끌고 있는 ▲서울시 신혼부부 임차보증금 이자지원사업 ▲서울시 청년 임차보증금 이자지원사업이 있습니다. 이 지원사업 역시 “한국주택금융공사”에서 보증을 서주고 있습니다. 이 상품의 주요 내용을 추가로 설명드리면 다음과 같습니다.
서울시 신혼부부 임차보증금 이자지원사업
- 대출한도: 최대 2억 원 (임차보증금의 90% 이내)
- 서울시 이자지원금리: 최대 연 3.6%
- 이자지원기간: 최장 10년 이내
- 접수방법: 서울주거포털 홈페이지 (https://housing.seoul.go.kr)
- 취급기관(문의처): 국민은행, 하나은행, 신한은행
서울시 청년 임차보증금 이자지원사업
- 신청 대상자: 만 19세 ~ 39세 청년
- 대출한도: 최대 7천만 원 (임차보증금의 90% 이내)
- 서울시 이자지원금리: 최대 연 2.0%
- 본인 부담 금리: “대출금리 – 서울시 지원금리 = 최저 연 1.0% (본인 부담 금리)”
- 이자지원기간: 최장 8년 이내
- 접수방법: 서울주거포털 홈페이지 (https://housing.seoul.go.kr)
- 취급기관(문의처): 하나은행
3. SGI서울보증보험 전세대출
마지막으로 소개할 ‘SGI 서울보증보험’입니다. 현재 직장에서 3개월 이상 근무 중인 직장인과 소득을 증빙할 수 있는 개인사업자들이 이용할 수 있습니다.
무직자의 경우에도 추정소득을 증빙하여 대출 신청이 가능합니다. SGI 서울보증보험 전세대출의 주요 특징은 다음과 같습니다.
- 대출 한도: 최대 5억 원까지 가능하며, 정부지원 전세대출 중에서 가장 높은 한도입니다.
- 소득 증빙: 기본적으로 소득 증빙이 요구되지만, 무직자는 신용카드 사용 내역이나 지역 의료보험료 등을 기반으로 산출된 추정소득으로 대출 신청이 가능합니다.
- 집주인 동의: 반드시 집주인의 동의가 필요합니다.
SGI 서울보증보험 전세대출은 많은 분들이 이용하지는 않지만, 전세대출 금액이 많이 필요한 분들은 적극적으로 고려해 보시기 바랍니다.
결론
지금까지 정부지원 전세대출이 무엇인지, 그리고 어떤 종류들이 있는지 전체적인 상품을 살펴보았습니다. 내용이 방대하여 이번 글에서 모든 세부 내용을 담지는 못했지만, 전체적인 흐름을 이해하는 데에는 충분한 정보가 포함되어 있습니다.
따라서, 이 글을 처음부터 끝까지 다시 한번 읽어보시면 본인에게 가장 유리한 정부지원 전세대출을 찾는 데 도움이 될 것입니다.
마지막으로, 전세대출을 이용하는 데 도움이 될 만한 글을 아래에 첨부하겠습니다. 또한, 추가 자금을 마련하는 데 유용한 글도 함께 제공하니 꼭 참고하시어 필요한 자금을 해결하시기 바랍니다.
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이상으로 정부지원 전세대출 상품 소개를 마치겠습니다.