이번 글에서는 정부지원 대환대출에 대한 정보를 상세히 정리해 드리겠습니다. 전직 은행원의 경험을 바탕으로, 신뢰할 수 있는 정확한 정보를 제공할 것을 약속드립니다. 따라서 고금리 대출에서 벗어나고자 하는 분들은 이 글을 끝까지 읽어보시기 바랍니다. 이를 통해 이자 비용을 줄이고, 신용 점수를 향상시키며, 추가 자금도 마련할 수 있는 기회를 얻을 수 있을 것입니다.
정부지원 대환대출 장점
고금리 대출을 저금리 대출로 전환하기 대출을 이용하는 많은 분들이 기존의 고금리 대출을 저금리 대출로 바꾸고 싶어합니다. 하지만 이미 많은 고금리 대출을 보유하고 있다면, 시중은행에서 저금리 대출을 받는 것이 현실적으로 쉽지 않을 수 있습니다.
정부지원 대환대출은 기본적으로 저신용 및 저소득 서민을 위한 지원 프로그램입니다. 따라서 기존 은행 대출 상품을 이용하기 어려운 분들도 정부지원 대환대출을 활용하면 자금을 빌릴 수 있는 가능성이 높아집니다.
월 상환금 감소 정부지원 대환대출을 이용하면 상대적으로 낮은 금리로 전환할 수 있어 이자 비용이 줄어듭니다. 또한, 새롭게 대출을 실행하면서 대출 기간이 늘어나기 때문에 매달 상환해야 하는 원금과 이자 비용이 줄어드는 효과를 누릴 수 있습니다. 즉, 월 상환금 감소의 이점을 경험할 수 있습니다.
물론 대출 기간이 늘어나는 만큼 원금과 이자를 더 오랜 기간 상환해야 하는 단점이 있지만, 현재 매달 상환해야 하는 금액이 부담스러운 분들에게는 월 상환금 감소가 큰 장점이 될 것입니다. 결국, 월 상환금을 줄여 연체를 피하는 것이 더 유리합니다.
신용 점수 상승 유도 고위험 대출을 저금리 정부지원 대환대출로 전환하면 신용 점수를 높일 수 있습니다. 또한 여러 건의 대출을 통합하여 대출 건수를 줄이면 신용 점수를 더욱 높일 수 있습니다.
신용 점수를 올리는 것은 매우 중요합니다. 신용 점수가 높아지면 고금리 대출을 이용해야 하는 악순환을 끊을 수 있기 때문입니다. 이 과정을 통해 보유 중인 고금리 대출을 점차 저금리 대출로 전환할 수 있습니다. 결국, 고금리 대출에서 벗어날 수 있는 길이 열릴 것입니다.
정부지원 대환대출 종류
앞서 정부지원 대환대출의 장점에 대해 말씀드렸습니다. 이제부터는 정부지원 대환대출의 다양한 상품에 대해 차근차근 소개해 드리겠습니다.
1. 근로자 햇살론
‘햇살론’은 가장 널리 알려진 정부지원 대출 상품 중 하나입니다. 이 대출은 기존에 많은 대출을 보유한 분들도 쉽게 승인이 나는 편이라 많은 분들이 이용하고 있습니다. 현재 ‘근로자’와 ‘개인사업자’로 구분되어 제공됩니다.
먼저, 근로자가 이용할 수 있는 ‘근로자 햇살론’은 3개월 이상 재직 중인 근로자에게 해당되며, 다음 조건 중 하나에 해당하는 분들이 신청할 수 있습니다:
- 연소득 3,500만원 이하: 신용점수와 관계없이 대출 신청 가능
- 연소득 3,500만원 초과 ~ 4,500만원 이하: 신용점수가 하위 20%에 해당하는 자 (NICE는 744점 이하, KCB는 700점 이하)
‘근로자 햇살론’은 금융당국이 기존 대출 한도를 500만원 상향 조정했으며, 세부 대출 조건은 다음과 같습니다:
- 대출한도: 최대 2,000만원 (2022년도 1,500만원에서 2,000만원으로 상향)
- 대출금리: 연 10.5% 이내
- 대출기간: 3년 또는 5년
- 상환방법: 원금 균등
- 중도상환 수수료: 없음
‘근로자 햇살론’은 2금융권에 속하는 다양한 은행에서 신청할 수 있으며, 아래의 방법으로 진행할 수 있습니다:
- 상호금융 각 지점 (단위농협, 단위수협, 신협, 새마을금고 등)
- 저축은행 각 지점
참고로, ‘근로자 햇살론’의 승인률은 신청하는 금융사에 따라 다를 수 있습니다. 이 점을 잘 모르셨다면, 아래의 글을 참고하여 대출 승인률을 높이는 방법을 알아보시기 바랍니다.
2. 개인사업자 햇살론
‘햇살론’이라고 하면 ‘근로자 햇살론’이 많이 알려져 있어 개인사업자분들은 이용할 수 없다고 생각하는 경우가 많습니다. 그러나 사실 ‘햇살론’에는 ‘개인사업자 햇살론’도 존재합니다.
‘개인사업자 햇살론’은 자영업자, 프리랜서, 농림어업인 등이 이용할 수 있으며, 다음과 같은 세 가지 자금 용도로 활용할 수 있습니다:
- 사업운영자금: 최대 2,000만원
- 창업자금: 최대 5,000만원
- 대환자금: 최대 3,000만원
각 자금 용도에 따라 대출 조건이 조금씩 다르므로, 자세한 내용은 아래의 글을 참고하여 확인해 보시기 바랍니다.
3. 햇살론15
‘햇살론15’는 2021년 7월 법정 최고금리가 인하됨에 따라 새롭게 출시된 상품입니다. 기존의 ‘햇살론17’에서 금리가 낮아져 ‘햇살론15’로 변경된 것입니다.
햇살론17 (17.9%) → 햇살론15 (15.9%)로 금리 인하하여 출시되었습니다.
‘햇살론15’는 생활안정자금 용도로 사용할 수 있지만, 대환 용도로 더욱 많이 이용되고 있는 정부 지원 대출입니다. 대출 대상은 근로자, 사업자, 연금소득자 등 다양한 서민층이 포함됩니다.
하지만, ‘햇살론15’는 서민을 위한 금융상품으로, 아래의 연소득 기준을 충족해야만 신청할 수 있습니다:
연소득 3,500만원 이하: 신용점수와 관계없이 누구나 신청 가능
연소득 3,500만원 초과 ~ 4,500만원 이하: 신용점수가 하위 20%에 해당하는 분들만 신청 가능
연소득 4,500만원 초과: 대출 신청 불가
즉, ‘햇살론15’는 소득이 높고 신용이 좋은 분들은 이용할 수 없습니다. 이 상품의 대출 조건은 다음과 같습니다:
- 대출한도: 최대 1,400만원
- 대출금리: 연 15.9% (고정금리)
- 대출기간: 3년 또는 5년
- 상환방법: 원리금 균등
- 중도상환 수수료: 없음
이러한 대출 조건을 보면 정부지원 대환대출임에도 불구하고 금리가 다소 높은 편입니다. 그래서 성실하게 상환하는 분들을 위해 매년 금리를 1.5 ~ 3% 포인트씩 인하해주고 있습니다.
대출 신청은 다음의 취급은행에 방문하거나 모바일 앱을 통해 가능합니다:
국민은행, 농협, 신한은행, 우리은행, 기업은행, 하나은행, SC제일은행, 경남은행, 부산은행, 대구은행, 수협, 전북은행, 광주은행, 제주은행, 카카오뱅크
또한, ‘햇살론15’는 심사 조건을 완화한 햇살론15 특례보증 제도를 운영하여 보다 많은 분들이 지원받을 수 있도록 하고 있습니다. 이 특례보증을 이용하면 다음과 같은 분들도 대출이 가능합니다:
- 급여를 현금으로 수령하는 자
- 3개월 미만 재직 중인 근로자
- 소득 증빙이 어려운 개인택시 운전자, 농업·축산업·임업·어업 종사자
- 채무조정 성실 상환자
- 햇살론15 일반보증 신청 후 추가 자금이 필요한 자
햇살론15 일반보증 및 특례보증에 대한 자세한 내용이 궁금하다면 아래의 글을 참고해 주시기 바랍니다.
4. 안전망대출2
‘안전망대출2’는 앞서 소개한 ‘햇살론15’와 함께 새롭게 출시된 상품으로, 고금리 대환대출 전용입니다.
이 상품의 대출 대상은 연 20% 이상의 고금리 대출을 1년 이상 이용 중이거나 만기가 6개월 이내인 정상 상환자입니다. 다만, 아래의 연소득 기준을 충족해야 대출이 가능합니다:
- 연소득 3,500만원 이하: 신용점수와 관계없이 누구나 신청 가능
- 연소득 3,500만원 초과 ~ 4,500만원 이하: 신용점수가 하위 20%에 해당하는 분들만 신청 가능
- 연소득 4,500만원 초과: 대출 신청 불가
이 상품의 대출 조건은 다음과 같이 요약할 수 있습니다:
- 대출한도: 최대 2,000만원
- 대출금리: 연 17.0% ~ 19.0% (고정금리)
- 대출기간: 3년 또는 5년
- 상환방법: 원리금 균등
- 중도상환 수수료: 없음
대출한도는 최대 2,000만원으로 설정되어 있으며, ‘햇살론17’, ‘햇살론15’, ‘안전망대출2’를 통합한도로 최대 2,000만원 범위 내에서 대출이 가능합니다.
대출금리는 연 17%에서 19% 사이인데, 서민금융진흥원 금융교육포털에서 온라인 금융교육을 이수하면 보증료를 0.1% 포인트 낮출 수 있습니다.
대출 신청은 서민금융진흥원 또는 1금융권 은행(SC제일, 전북은행, 광주은행, 수협)에서 직접 방문하거나 모바일 앱을 통해 가능합니다. 이 상품에 대한 보다 자세한 정보는 아래의 글을 통해 확인하실 수 있습니다.
5. 새희망홀씨
‘새희망홀씨’는 대출 고객에게 유리한 여러 장점이 있는 상품으로, 전직 은행원인 제가 가장 추천하는 정부지원 대환대출입니다.
이 상품은 1금융권에서 취급되며, 고금리 대환대출 전용 상품은 아닙니다. 따라서 이미 고금리 대출을 많이 보유하고 있는 분들은 대출 승인이 현실적으로 어려울 수 있습니다. 그러나 이 상품이 매우 유익하므로, 미리 포기하지 마시고 적극적으로 신청해 보시기 바랍니다. ‘새희망홀씨’는 근로자, 개인사업자, 연금소득자 등 다양한 분들이 이용할 수 있습니다.
단, 앞서 설명한 정부지원 대환대출과 마찬가지로 아래의 연소득 기준을 충족해야 합니다:
연소득 3,500만원 이하: 신용점수와 관계없이 누구나 신청 가능
연소득 3,500만원 초과 ~ 4,500만원 이하: 신용점수가 하위 20%에 해당하는 분들만 신청 가능
연소득 4,500만원 초과: 대출 신청 불가
‘새희망홀씨’는 소득 증빙이 필요한 상품이지만, ‘국민은행 새희망홀씨’의 경우 ‘국민연금 납부액’이나 ‘건강보험료 납부액’을 통해 추정 소득을 산출할 수 있는 분들도 이용할 수 있습니다. 따라서 현재 직장이나 사업체에서 소득이 없더라도 추정 소득이 산출된다면 일부 은행에서 대출이 가능할 수 있습니다. 여러 금융기관에 대출 신청을 시도해 보시기 바랍니다.
‘새희망홀씨’의 대출 조건은 다음과 같습니다:
- 대출한도: 최대 3,000만원
- 대출금리: 연 6.0% ~ 10.5%
- 대출기간: 최장 5년 (일부 은행은 7년)
- 상환방법: 원금균등 또는 원리금균등
- 중도상환 수수료: 없음
상환 방법은 취급 은행에 따라 ‘원금균등’ 또는 ‘원리금균등’ 중 선택할 수 있으며, 두 방식 모두 매월 원금과 이자를 상환하는 방식입니다. 그러나 ‘원금균등’ 방식이 대출 고객에게 더 유리하여, 대출 기간 동안 총 납부하는 이자를 줄일 수 있습니다. 그러므로 대출 신청 시 ‘원금균등’을 선택하는 것이 좋습니다.
대출 신청은 아래의 1금융권 15개 취급은행에 직접 방문하거나 은행 앱을 통해 가능합니다:
국민은행, 신한은행, 우리은행, 기업은행, 하나은행, 시티은행, 제일은행, 농협, 수협, 경남은행, 부산은행, 대구은행, 전북은행, 광주은행, 제주은행
아래의 글에서 ‘새희망홀씨’를 이용하는 데 도움이 될 만한 내용을 첨부하겠습니다. 확인하시면 많은 도움이 될 것입니다.
6. 사잇돌 대출
‘사잇돌 대출’은 앞서 소개한 ‘새희망홀씨’와 마찬가지로 1금융권에서 취급되는 대표적인 정부지원 대출입니다. 그러나 ‘새희망홀씨’에 비해 승인률이 상대적으로 높습니다.
이유는 ‘SGI서울보증’이 대출 신청자의 보증을 제공하기 때문입니다. 다만, ‘새희망홀씨’보다 대출금리가 일반적으로 높은 점은 참고하시기 바랍니다.
대출 대상은 다음의 조건을 충족하는 직장인, 개인사업자, 연금소득자입니다:
- 직장인: 대출 신청일 기준 3개월 이상 재직 중이며, 연소득이 1,500만원 이상인 자
- 개인사업자: 대출 신청일 기준 6개월 이상 사업을 운영 중이며, 연소득이 1,000만원 이상인 자
- 연금소득자: 대출 신청일 기준 연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금)을 1회 이상 수령한 자로, 연금 소득이 연 1,000만원 이상인 자
‘사잇돌 대출’의 대출 조건은 다음과 같습니다:
- 대출한도: 최대 2,000만원
- 대출금리: 최대 연 15.0% 이내
- 대출기간: 최장 5년
- 상환방법: 원금균등 또는 원리금균등
- 중도상환 수수료: 없음
대출 신청은 아래의 취급은행에 직접 방문하거나 모바일 앱을 통해 가능합니다:
국민은행, 기업은행, 농협, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 전북은행, 제주은행, 수협, 경남은행, 광주은행, 대구은행, 부산은행, 카카오뱅크, 케이뱅크
‘사잇돌 대출’에 대한 추가 정보가 필요하다면 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
7. 사잇돌2 대출
‘사잇돌2 대출’은 앞서 소개한 ‘사잇돌 대출’과 유사한 이름을 가지고 있지만, 차이점은 ‘사잇돌2 대출’이 2금융권에 속하는 저축은행에서 취급된다는 점입니다.
이로 인해 ‘사잇돌 대출’에 비해 승인이 상대적으로 더 수월한 편입니다. 그러나 금리는 상대적으로 높은 점을 유의하시기 바랍니다.
대출 대상은 다음과 같은 조건을 충족하는 직장인, 개인사업자, 연금소득자입니다:
- 직장인: 대출 신청일 기준 5개월 이상 재직 중이며, 연소득이 1,200만원 이상인 자
- 개인사업자: 대출 신청일 기준 6개월 이상 사업 소득이 발생하며, 연소득이 600만원 이상인 자 (단, 4개월 이상 재직한 경우도 신청 가능한 저축은행도 있음)
- 연금소득자: 대출 신청일 기준 연금 소득을 1회 이상 수령하고, 연금 소득이 연 600만원 이상인 자
‘사잇돌2 대출’의 대출 조건은 다음과 같이 요약할 수 있습니다:
- 대출한도: 최대 3,000만원
- 대출금리: 최고 연 19.9% 이내
- 대출기간: 최장 5년
- 상환방법: 원금균등 또는 원리금균등
- 중도상환 수수료: 없음
대출 신청은 아래의 41개 저축은행에 직접 방문하거나 모바일 앱을 통해 가능합니다:
고려, 대명, 대신, 대한, 동양, 동원제일, 드림, 머스트삼일, 모아, 삼정, 세람, 스마트, 스타, 신한, 우리금융, 애큐온, 엠에스, 예가람, 오투, 웰컴, 유안타, 유진, 융창, 인성, 조은, 진주, 키움, 키움YES, 페퍼, 하나, 한국투자, 한성, BNK, DB, IBK, JK친애, KB, NH, OK, OSB, SBI저축은행
‘사잇돌2 대출’에 대한 추가 정보가 궁금하시다면 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
8. 햇살론 유스
‘햇살론 유스’는 청년을 위한 대표적인 정부지원 대환대출로, 대학생 등 무직자도 이용할 수 있는 상품입니다. 대출 대상은 다음의 조건을 모두 만족해야 합니다:
- 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하 청년
- 연소득 3,500만원 이하
- 대학(원)생 등 미취업 청년 또는 중소기업에서 1년 이하 재직 중인 사회 초년생
‘햇살론 유스’는 무직자라도 저금리로 오랜 기간 이용할 수 있어 청년층에게 매우 유익한 대출입니다. 세부적인 대출 조건은 다음과 같습니다:
- 대출한도: 최대 1,200만원
- 대출금리: 연 3.5% (고정금리)
- 대출기간: 최장 15년 (거치 8년 + 상환 7년)
- 상환방법: 원금균등
- 중도상환 수수료: 없음
‘햇살론 유스’는 동일인이 한 번만 이용할 수 있는 상품입니다. 즉, 대출을 받은 후 상환을 완료하면 다시 신청할 수 없다는 점을 유의하시기 바랍니다.
대출 기간이 최장 15년으로 설정되어 있으며, 최대 8년까지 거치 기간을 두어 이자만 납부할 수 있기 때문에 매달 상환 금액에 대한 부담을 줄일 수 있습니다.
대출 신청은 서민금융진흥원 및 취급은행(신한, 기업, 전북은행)의 모바일 앱을 통해 보증서 발급부터 대출 신청까지 모두 가능합니다. 청년층이라면 아래의 글을 참고하여 ‘햇살론 유스’를 이용해 보시기 바랍니다.
9. 소상공인 희망대출 및 희망대출 플러스
‘소상공인 희망대출’과 ‘희망대출 플러스’는 2022년에 새롭게 도입된 소상공인 지원 대출로, 코로나19 방역조치로 피해를 입은 소상공인의 회복을 돕기 위한 정책입니다.
이 두 상품은 대환대출 용도로도 활용할 수 있으며, 소상공인의 신용점수에 따라 다음과 같이 세 가지로 구분되어 지원됩니다:
- 저신용 소상공인 (NICE 744점 이하): 소상공인 희망대출
- 중신용 소상공인 (NICE 745점 이상 ~ 919점 이하): 소상공인 희망대출 플러스 (희망대출 플러스 특례보증)
- 고신용 소상공인 (NICE 920점 이상): 소상공인 희망대출 플러스 (희망대출 플러스 신용대출)
이 상품은 기본적으로 2021년 12월 27일 이후 소상공인 방역지원금을 받은 분들이 이용할 수 있으며, 연 1%대의 초저금리로 자금을 빌릴 수 있는 매우 유익한 대출입니다.
따라서 자금이 필요한 소상공인이라면 반드시 신청해야 할 상품입니다. 세부적인 내용은 아래의 글에서 확인하시기 바랍니다.
10. 소상공인 대환대출
소상공인 대환대출은 저신용 소상공인이 보유한 비은행권의 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환할 수 있는 대출 상품입니다. 이 상품은 2022년 7월 29일부터 신청 가능합니다.
대출 한도는 최대 3,000만원까지 가능하며, 자세한 내용은 아래의 글에서 확인하실 수 있습니다. 고금리 대출을 이용 중인 소상공인 자영업자분들은 꼭 참고해 보시기 바랍니다.
결론
최근 물가 상승을 억제하기 위해 한국은행이 기준금리를 지속적으로 인상하고 있습니다. 이로 인해 모든 은행의 대출 상품 금리도 함께 상승하는 상황입니다.
따라서 저금리로 전환할 수 있는 대환대출의 중요성이 더욱 커지고 있습니다. 아래의 글에서는 정부지원 대환대출 상품과 금융회사 자체 대환대출 상품을 포함하여 전체 내용을 정리했습니다. 이 정보가 필요하신 분들은 참고하시기 바랍니다.
지금까지 정부지원 대환대출에 관한 내용을 종합적으로 정리해 드렸습니다. 이 글이 고금리 대출에서 벗어나고자 하는 분들에게 큰 도움이 되기를 바랍니다.