보험 20년납 30년납 100세 만기 장점 및 상황별 추천

보험금을 청구할 때 보장 내용만큼 중요한 것이 바로 보험료입니다. 보험료는 보험을 유지할 수 있는 여부에 큰 영향을 미치기 때문입니다. 오늘은 보험 혜택을 최대한으로 누리기 위해 보험 20년납 30년납 100세 만기 중 어떤 옵션이 더 유리한지 살펴보겠습니다. 그럼 시작해보겠습니다!

보험 20년납 30년납 100세 만기 장점 및 추천

1. 보험 20년납 100세 만기의 장점

일반적으로 보험 가입 시 가장 많이 선호되는 납입 기간은 20년납입니다. 20년납 100세 만기란 20년 동안 보험료를 납부하고 100세까지 보장을 받는 구조입니다.

20년납의 경우 30년납과 비교했을 때 유리한 점은 다음과 같습니다.

 

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(1) 총 납입 보험료가 적다.

보험료 납입 기간이 다르면 매달 내는 보험료뿐만 아니라 총 납부해야 할 보험료도 달라집니다. 짧은 기간 동안 보험료를 납부할수록 총 납입 보험료는 줄어들게 되며, 따라서 30년납보다 20년납이 더 적은 금액을 납부하게 됩니다. 아래는 제가 보험 가입 시 받은 보험료 예시입니다.

보험료 납입 기간 월납 보험료 총 납입 보험료
5년납 108,450원 5,553,300원
10년납 79,980원 5,789,730원
20년납 63,200원 6,868,650원
30년납 56,630원 7,563,246원

표를 보면 30년납의 총 보험료가 750만원대인 반면, 20년납은 680만원대입니다. 따라서 짧은 납입 기간이 총 보험료에서 유의미한 차이를 만들어낸다고 볼 수 있습니다. 그래서 20년납은 30년납에 비해 총 납입 보험료 측면에서 더 유리하다고 할 수 있습니다.

(2) 빠른 납입 종료로 미납 해지 확률을 줄일 수 있다.

보험료 납입 기간이 길어질수록 개인의 경제 상황에 따라 미납이 발생할 가능성이 높아집니다. 예를 들어, 40대에 20년납으로 가입하면 60세 퇴직 이전에 보험료 납부가 완료되어 미납 확률이 낮아집니다. 반면, 30년납으로 가입할 경우 퇴직 후 급여가 없어져 동일한 보험료를 계속 납부하는 것이 부담이 될 수 있습니다. 따라서 경제적 여건에 맞춰 빠르게 보험료 납부를 완료하는 것이 미납으로 인한 해지를 예방하는 방법이 될 수 있습니다.

 

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2. 보험 30년납 100세 만기의 장점

30년납은 20년납에 비해 다음과 같은 장점이 있습니다.

(1) 월 보험료가 적다.

30년납은 보험료 납입 기간이 길어지므로 매달 납부해야 하는 보험료가 20년납보다 낮습니다. 위의 표를 보면 20년납의 월 보험료가 약 63,200원이지만, 30년납은 56,630원입니다. 월 보험료가 적으면 경제적 부담이 줄어들어, 경제적 어려움이 발생하더라도 보험 해지 가능성이 낮아지는 장점이 있습니다.

(2) 납입 면제 혜택을 받을 가능성이 높다.

보험에는 납입 면제 혜택이 있습니다. 보험료를 납부 중 질병 진단을 받으면 이후부터는 보험료를 내지 않아도 됩니다. 예를 들어, 암 진단금을 가입한 상태에서 암에 걸려 진단금을 받으면 이후 보험료를 납부하지 않아도 되는 것입니다. 납입 기간이 길 경우 중간에 보험금을 수령할 가능성이 높아지므로, 납입 면제 혜택을 받을 수 있는 기회가 늘어납니다.

(3) 화폐 가치 하락의 이익을 누릴 수 있다.

보험료가 갱신되지 않는다면 현재 납부하는 보험료 5만원의 실질적인 가치는 시간이 지남에 따라 감소할 것입니다. 화폐 가치가 하락하기 때문에 20년 후의 5만원은 현재의 절반에도 미치지 못할 수 있습니다. 따라서 30년납이 20년납에 비해 총 보험료가 더 많더라도, 장기적으로 화폐 가치를 고려할 때 크게 불리하지 않을 수 있습니다.

 

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3. 20년납 100세 만기 VS 30년납 100세 만기, 어떤 것을 선택해야 할까?

결론적으로 20년납 100세 만기와 30년납 100세 만기 중 어떤 것을 선택해야 할지는 가입자의 나이와 경제적 상황에 따라 다릅니다.

  • 20-30대: 현재 월급이 적더라도 퇴직 시점까지 보험료를 납부할 수 있는 기간이 길기 때문에, 월 보험료가 낮은 30년납을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다.

  • 30-40대: 월급 수준이 올라가면서 어느 정도 높은 보험료도 감당할 수 있으므로, 60대 퇴직 시기를 고려하여 20년납을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다. 중년에는 중대질병이 발생할 가능성도 있으므로, 납입 면제를 받을 수 있는 점도 고려해야 합니다.

  • 50-70대: 퇴직 시기가 가깝거나 이미 퇴직한 경우가 많으므로, 월 보험료를 크게 설정하기 어려운 상황입니다. 이 경우 월 납입 기간을 늘리고 보험료를 낮추는 것이 보험 해지를 예방하는 방법이 될 수 있습니다.

 

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몇 년간 보험료를 납부할 것인지에 따라 월 보험료와 총 보험료에 상당한 차이가 발생하므로, 보험 가입 시 납입 기간을 신중하게 결정하는 것이 중요합니다. 위의 내용을 고려하여 20년납과 30년납 중 자신에게 적합한 선택을 하시기 바랍니다.

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