오늘은 보험계약대출의 장단점에 대해 알아보겠습니다. 또한, 보험계약대출이 신용등급에 미치는 영향과 관련된 모든 정보도 함께 안내해 드릴 예정입니다. 이와 더불어 보험계약대출을 대체할 수 있는 다른 대안 상품도 소개하겠습니다. 지금 필요한 자금을 이 글을 통해 해결해 보시기 바랍니다.
보험계약대출이란?
보험계약대출은 과거에 ‘보험약관대출’로 알려졌으나, 최근에는 ‘보험계약대출’이라는 용어로 변경되었습니다. 이 대출은 보험을 해지할 경우 지급받게 되는 해지환급금의 범위 내에서 이용할 수 있는 대출입니다. 좀 더 구체적으로 설명하자면 다음과 같습니다.
보험을 해지하면 보험회사는 고객에게 해지환급금을 지급해야 합니다. 이는 보험사가 고객의 해지환급금을 안전한 담보로 보유하고 있다는 의미입니다. 따라서 보험사는 이 해지환급금을 담보로 고객에게 대출을 해줄 수 있으며, 돈을 떼일 걱정 없이 대출을 진행할 수 있는 것이 바로 보험계약대출입니다.
즉, 보험계약대출은 고객이 낸 보험료를 보험사가 다시 대출해주는 형태로 이해하면 됩니다.
보험계약대출 정보
보험계약대출 신청 자격
보험계약대출은 장기보험에 가입한 모든 사람이 이용할 수 있습니다. 즉, 어린이보험, 암보험, 간병보험, 연금보험 등과 같은 다양한 장기보험에 가입한 경우라면 누구나 이 대출을 신청할 수 있습니다.
대출 한도 및 이자율
보험계약대출의 한도는 해지환급금의 50%에서 95%까지 가능합니다. 대출금리(이율)는 가입한 보험 상품에 따라 다르며, “기준금리 + 가산금리”로 결정됩니다.
- 기준금리: 보험회사가 미래의 보험금 지급을 위해 계약자가 납부한 보험료의 일정 부분을 적립하는 이율입니다.
- 가산금리: 보험사가 대출을 통해 이익을 얻기 위해 추가하는 금리입니다.
기본적으로 기준금리는 고객에게 귀속되는 부분이므로, 고객이 실제로 부담하는 이자는 가산금리 부분만으로 이해하면 됩니다. 현재 보험사의 가산금리는 연 1.5%에서 2.0% 사이입니다.
대출 기간 및 상환 방법
보험계약대출은 보험계약의 만기일까지 이용할 수 있습니다. 예를 들어, 100세 만기의 보험에 가입했다면 대출기간도 100세까지 가능합니다.
상환 방법은 인터넷, 모바일 앱, 또는 고객센터(ARS)를 통해 언제든지 자유롭게 진행할 수 있습니다.
부모님이 가입한 보험으로 대출 가능 여부
보험계약에서 계약자의 신원이 매우 중요합니다. 따라서 부모님이 가입한 보험이라 하더라도 본인이 계약자라면 부모님의 동의 없이 보험계약대출을 받을 수 있습니다. 단, 매월 보험료를 부모님 계좌에서 납부해왔다면, 보험사에 직접 방문해 대출 신청을 해야 할 수도 있습니다.
부모님이 가입한 보험을 담보로 대출을 받고자 하는 분들 중에는 대출 사실이 부모님에게 알려지는지 궁금해하는 경우가 많습니다. 결론적으로, 본인 외에는 대출 사실이 통보되지 않으므로 걱정하지 않으셔도 됩니다.
다만, 만약 부모님이 지인을 통해 보험에 가입했다면, 그 지인이 대출 내역을 알 수 있습니다. 하지만 지인이 특별히 시간을 내어 확인하지 않는 한, 대출 내역을 조회하는 일은 드물기 때문에 이 부분에 대해서는 크게 걱정하지 않으셔도 될 것입니다.
보험계약대출 장점
보험계약대출은 보험 계약자라면 누구나 쉽게 대출을 받고 상환할 수 있어 많은 인기를 끌고 있는 상품입니다. 이 대출의 장점은 다음과 같습니다.
1. 보험료 자동대출납입
보험료를 납부할 수 없는 상황이 발생할 수 있습니다. 이때, 두 번 이상 보험료를 납부하지 않으면 보험계약이 해지될 수 있습니다.
자동대출납입제도를 활용하면, 미리 신청해 두면 보험료를 납부하지 못할 때 자동으로 보험계약대출을 통해 보험료가 납부됩니다. 이렇게 하면 일시적인 잔고 부족으로 보험계약이 해지되는 것을 예방할 수 있습니다.
단, 보험계약대출 원리금이 해지환급금보다 많아지면 자동대출 납입이 중단되어 보험계약이 해지될 수 있습니다.
2. 신용등급에 영향 없음
보험계약대출은 본인 자산을 담보로 대출을 받는 것이기 때문에, 대출 내역이 타 금융권에 전송되지 않습니다.
따라서, 보험계약대출을 받는다고 해서 신용등급이 하락하지 않으며, 연체하더라도 신용점수에 영향을 미치지 않습니다.
3. DSR 규제 적용 제외
최근 정부의 강화된 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 시행되고 있습니다. 이는 소득에 따라 대출이 제한되는 제도입니다.
그러나 보험계약대출은 DSR 규제를 받지 않기 때문에, 고객의 대출한도에 포함되지 않아 다른 대출을 받을 때 유리합니다.
이와 같은 장점들 덕분에 보험계약대출은 많은 사람들이 선호하는 대출 상품으로 자리 잡고 있습니다.
4. 간편하고 편리한 서비스
- 본인의 자산인 해약환급금을 담보로 대출을 받기 때문에 별도의 대출 심사 절차가 필요 없습니다.
- 365일 24시간 언제든지 온라인을 통해 즉시 대출 및 상환이 가능합니다.
- 중도상환 수수료가 없어, 수수료 없이 자유롭게 대출금을 상환하거나 재대출할 수 있습니다.
5. 기존 보험계약 혜택 유지
- 보험계약대출을 이용하더라도 보험을 해지하지 않기 때문에, 필요한 자금을 빌리면서도 가입한 보험의 보장은 그대로 유지됩니다.
- 보험금 지급에 전혀 문제가 발생하지 않습니다.
6. 경제성
- 카드론, 현금서비스, 2금융권 신용대출에 비해 대출 금리가 일반적으로 저렴합니다.
- 대출 이자를 미납하더라도 연체 이자가 부과되지 않습니다.
보험계약대출 단점
1. 보험수익자의 이익 축소
보험사고가 발생해 보험금이 지급될 때, 상환하지 않은 대출원리금이 먼저 공제될 수 있습니다. 이로 인해 원래의 보험 가입 목적에 따라 보험금을 사용하기 어려울 수 있습니다.
2. 고금리 시기에 가입한 오래된 보험계약의 높은 대출이자
1980~1990년대에 가입한 보험은 기준금리가 높기 때문에, 이 기준금리에 가산금리를 더해 최종 금리가 산출됩니다. 예를 들어, 제가 보유한 오래된 연금보험의 대출이자는 연 11%에 달합니다. 여러 건의 보험이 있다면 이자가 가장 낮은 보험계약대출부터 이용하는 것이 좋습니다.
또한, 은행 대출과 금리를 비교하는 것도 유익합니다. 대출 금리는 금융감독원에서 운영하는 금융소비자 정보포털 ‘파인’의 ‘금융상품 한눈에‘ 웹사이트에서 확인할 수 있습니다.
최근 한국은행의 기준금리가 인상세를 보이고 있으므로, 보험계약대출의 금리도 앞으로 상승할 가능성이 높다는 점을 참고하시기 바랍니다.
3. 대출이자 미납 시 대출원금 증가
보험계약대출은 연체이자가 적용되지 않지만, 미납된 이자는 대출원금에 추가되어 계산됩니다. 따라서 장기적으로 연체할 경우 이자 부담이 커질 수 있으니 주의해야 합니다.
4. 대출원리금이 해약환급금을 초과할 경우 보험계약 해지 가능성
만약 대출원리금이 해약환급금을 초과하게 되면, 보험계약이 해지될 수 있습니다. 보험계약이 해지되면 보험사고 발생 시 보장을 받을 수 없으며, 과거와 같은 조건으로 재가입이 어려울 수 있다는 점을 유념해야 합니다.
보험계약대출의 대안상품
보험계약대출을 고려하는 분들은 보통 현재 유지 중인 보험계약이 있을 것입니다. 따라서, 보험계약을 이용해 자금을 융통할 수 있는 두 가지 방법을 먼저 소개하겠습니다. 그 외에도 보험계약이 없는 경우에도 대출을 받을 수 있는 방법 두 가지를 추가로 안내해 드리겠습니다.
1. 보험계약자론
‘보험계약자론’은 상품명에 ‘보험’이 포함되어 있어 앞서 설명한 ‘보험계약대출’이나 ‘중도인출’과 혼동할 수 있습니다.
하지만 ‘보험계약자론’은 보험사가 제공하는 대출 상품이 아닙니다. 이 상품은 캐피탈 회사에서 제공하는 신용대출 상품으로, 보험계약을 유지하고 있는 분들을 위한 신용대출입니다.
보험계약자론은 보험계약대출로 자금이 부족한 경우에 유용한 상품입니다. 이 대출은 보험료 납입금을 기준으로 추정소득을 산출하여 대출을 제공합니다. 따라서 주부와 같이 무직인 경우에도 보험계약을 유지하고 있다면 대출을 받을 수 있습니다.
이 상품은 10만원 이상의 보험료를 1년 이상 납부한 경우 최대 5,000만원까지 대출이 가능하며, 대출 한도는 보험계약대출보다 상대적으로 넉넉합니다. 단, 금리는 비교적 높은 편이라는 점은 유의하시기 바랍니다.
‘보험계약자론’에 대한 보다 자세한 내용은 아래의 글에서 확인하실 수 있습니다. 관심 있는 분들은 참고하시기 바랍니다.
2. 보험 중도인출
보험계약대출의 대안으로 가장 먼저 소개할 방법은 보험 중도인출입니다. 중도인출은 보험계약을 해지하지 않고 필요한 자금을 확보할 수 있어 보험계약대출과 유사한 점이 많습니다.
하지만 중도인출은 대출이 아니라는 점이 가장 큰 차이점입니다. 이는 가입한 보험의 적립금 일부를 만기 전에 미리 인출해 사용하는 방식입니다.
쉽게 말해, 자신의 통장에 있는 돈을 ATM에서 필요할 때 꺼내 쓰는 것과 비슷합니다. 대출이 아니기 때문에 이후에 갚을 필요가 없습니다.
따라서 보험계약대출을 고려하기 전에 중도인출과 비교해 보는 것이 좋습니다. 어떤 방법이 본인에게 더 유리한지 잘 따져본 후 결정하시기 바랍니다.
추가로 팁을 드리자면, 대출 금액이 적고 단기적으로 사용할 계획이라면 보험계약대출이 더 적합할 수 있습니다. 반면, 대출 후 상환할 여력이 없는 경우에는 보험 중도인출이 더 유리할 수 있습니다.
3. 비대면 당일대출
현재 급전이 필요한 분들이 계실 것입니다. 이런 경우에는 비대면으로 무서류로 진행할 수 있는 당일대출(즉시대출) 상품을 이용하는 것이 효과적입니다.
아래의 글에서는 무직자라도 소득 증빙 없이 모바일 등을 통해 즉시 대출을 받을 수 있는 곳들을 정리해 보았습니다. 이 정보를 참고하시면 필요한 자금을 신속히 해결하는 데 도움이 될 것입니다.
무직자 모바일 즉시대출 1금융, 2금융, 3금융 완벽정리
4. 정부지원 서민대출
대출을 고려하는 모든 분들은 먼저 본인이 이용할 수 있는 정부지원 대출이 있는지 확인하는 것이 좋습니다. 정부지원 대출은 서민을 위해 많은 혜택을 제공하기 때문에, 저소득 및 저신용자도 유리한 조건으로 1금융권에서 대출을 받을 수 있습니다.
그러나 정부지원 대출은 다양한 계층을 지원하는 만큼 종류가 매우 많습니다. 이로 인해 일반인들이 자신에게 가장 적합한 대출상품을 찾는 것이 어려울 수 있습니다. 제가 전직 은행원의 경험을 바탕으로 정부지원 서민대출을 명확하게 정리해 보았습니다.
아래의 글에서는 개인의 상황에 맞는 정부지원 대출을 빠르게 확인할 수 있도록 구성되어 있으니, 참고하시면 저금리의 정부지원 서민대출을 이용하는 데 큰 도움이 될 것입니다.
결론
보험계약대출은 급전이 필요할 때 대출 심사 없이 저신용자도 신속하게 받을 수 있는 장점이 있습니다. 또한, 보험계약을 해지하지 않고도 필요한 자금을 융통할 수 있어 매우 유용합니다. 따라서 보험이 있는 분들은 적극적으로 대출 신청을 고려해 보시는 것이 좋습니다.
이상으로 보험계약대출의 장단점과 신용등급에 미치는 영향 등 관련 정보를 모두 안내해 드렸습니다.