마이너스통장 사용법, 한도, 이자 계산 방법, 그리고 금리가 낮은 곳 등 마이너스통장(마통)에 관한 모든 정보를 설명해 드리겠습니다. 은행에서 일했던 경험을 바탕으로 최대한 쉽게 이해할 수 있도록 안내하겠습니다. 따라서 마이너스통장을 이용하고자 하시는 분들은 이 글의 내용을 꼭 확인하시기 바랍니다.
마이너스통장이란?
마이너스통장은 통장 잔액이 마이너스 상태로 표시되기 때문에 일반적으로 ‘마이너스통장’ 또는 ‘마통’이라고 불립니다. 이제부터 ‘마이너스통장’이 무엇인지 좀 더 구체적으로 설명해 드리겠습니다.
마이너스통장은 신용대출이 아닙니다
대출은 일반적으로 신용대출과 담보대출로 나눌 수 있습니다.
- 신용대출: 고객의 신용도와 소득 등을 기반으로 대출이 이루어지는 상품입니다.
- 담보대출: 고객이 부동산이나 자동차 등의 담보를 제공하고, 그 담보의 가치를 평가하여 대출이 이루어지는 상품입니다.
많은 곳에서 “마이너스통장은 신용대출이다”라는 잘못된 정보를 제공하고 있는데, 실제로는 그렇지 않습니다. 마이너스통장은 담보대출 상품으로도 이용될 수 있기 때문입니다. 즉, 마이너스통장은 대출 상환 방식 중 하나로 이해하셔야 합니다.
대출 상환 방식에는 여러 가지가 있으며, 고객들이 주로 사용하는 두 가지 방식은 다음과 같습니다:
- 만기일시상환: 매달 이자만 납부하고 만기 시 원금을 전액 상환하는 방식입니다.
- 분할상환: 매월 이자와 원금을 함께 상환하는 방식입니다.
이 중에서 마이너스통장은 ‘만기일시상환’ 방식에 포함된다고 보시면 됩니다.
마이너스통장은 한도대출입니다
앞서 언급한 대로, 마이너스통장은 ‘만기일시상환’ 방식의 특성을 가지고 있습니다. 즉, 매달 정해진 날에 이자만 납부하고 만기일에 원금을 상환해야 합니다. 그러나 마이너스통장 방식은 금융회사가 설정한 한도 내에서 자유롭게 입출금이 가능하다는 점에서 차별화됩니다.
즉, 대출이 필요할 때 마이너스통장에서 필요한 금액을 인출하고, 여유가 생기면 다시 상환할 수 있습니다. 그래서 마이너스통장은 ‘신용대출’이라기보다는 ‘한도대출’이라고 표현하는 것이 더 정확합니다.
‘한도대출’의 경우, 대출이 승인되면 즉시 대출금을 지급하는 것이 아니라, 고객이 사용할 수 있는 한도를 설정해주는 방식입니다.
예를 들어, 대출 고객이 3,000만 원을 신청하여 승인이 되었다고 가정해 보겠습니다. 만약 이 대출이 ‘한도대출’이 아닌 일반 대출이라면, 은행은 3,000만 원을 고객의 통장에 입금하게 됩니다. 하지만 마이너스통장 방식으로 대출이 실행되면, 고객의 통장에 실제로 돈이 입금되는 것이 아니라 3,000만 원을 사용할 수 있는 권한이 부여됩니다.
마이너스통장 장점
1. 높은 편의성
마이너스통장의 가장 큰 장점은 은행에서 설정한 대출 한도 내에서 수시로 입금과 출금이 가능하다는 점입니다. 즉, 일반 입출금 통장처럼 매우 간편하게 사용할 수 있다는 것입니다.
따라서 마이너스통장을 개설한 후에는 이미 대출금을 상환했더라도 추가 대출이 필요할 경우, 별도의 대출 심사 없이 다시 돈을 인출하여 사용할 수 있습니다. 즉, 반복적으로 상환(입금)하고 재대출(출금)할 수 있는 구조입니다.
2. 실제 부담 이자 비용이 적음
마이너스통장은 사용한 금액과 기간에 대해서만 이자가 부과됩니다. 따라서 실제로 사용하고 있는 금액(마이너스 잔액)만큼만 이자가 발생합니다.
만약 통장에 돈을 꺼내서 사용하지 않는다면 이자가 전혀 발생하지 않는 매우 효율적인 통장입니다. 이러한 장점 덕분에 현재 대출이 필요하지 않은 분들도 급전이 필요할 때를 대비해 마이너스통장을 개설하는 경우가 많습니다.
3. 중도상환수수료 면제
중도상환수수료란 대출 만기 이전에 원금을 상환할 때 추가로 내야 하는 수수료를 의미합니다. 마이너스통장은 수시로 상환과 재대출이 가능한 상품이므로, 중도상환수수료가 없다는 장점이 있습니다.
마이너스통장 단점
1. 상대적으로 높은 금리
마이너스통장은 다른 상환 방식의 대출에 비해 금리가 조금 더 높다는 단점이 있습니다. 이는 은행이 고객이 언제 대출을 사용할지 예측할 수 없기 때문에 항상 자금을 준비해 두어야 하고, 대출을 사용하지 않을 경우 이자 수익을 얻지 못하기 때문입니다.
하지만, 마이너스통장은 실제로 사용한 금액과 기간에 대해서만 이자가 발생하므로, 표면적인 금리가 높더라도 실제 부담하는 이자액은 상대적으로 적은 편입니다. 따라서 개인적으로는 대부분의 고객에게 마이너스통장 방식이 유리하다고 생각합니다.
2. 한도 감소 문제
많은 분들이 마이너스통장에서 돈을 빌리지 않으면 대출 한도에 영향을 미치지 않는다고 생각하지만, 사실 그렇지 않습니다. 예를 들어, 3,000만 원 한도의 마이너스통장을 개설한 후 실제로 대출금을 사용하지 않더라도, 금융기관 및 신용평가사에서는 해당 고객이 3,000만 원의 대출을 보유하고 있다고 판단합니다.
따라서 다른 대출을 신청할 때 마이너스통장 한도만큼 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 신용점수를 평가할 때도 고객이 3,000만 원 대출을 보유하고 있다고 간주하여 판단합니다.
3. 해지의 어려움
마이너스통장의 가장 큰 단점 중 하나는 한 번 개설하면 해지하기가 매우 힘들다는 것입니다. 저도 처음 은행에 근무할 때 선배들이 “마이너스통장을 꼭 만들어라!”라는 말을 듣고 개설했지만, 지금까지도 해지하지 못하고 있습니다.
즉, 마이너스통장은 일단 만들면 마치 ‘평생 동반자’처럼 함께하게 될 가능성이 높습니다. 따라서 대출금에서 빨리 벗어나고 싶은 분들은 마이너스통장 방식의 대출을 이용하지 않는 것이 좋습니다.
마이너스통장 자격조건
1. 직장인 및 개인사업자
마이너스통장은 직업과 소득이 있는 경우 대부분 신청할 수 있습니다. 특히 직장인의 경우, 6개월 이상 재직 중이며 소득을 증명할 수 있는 분들이 승인받을 가능성이 높습니다.
개인사업자도 1년 이상 사업을 운영하고 있으며, 소득금액증명원 등을 통해 소득을 증명할 수 있는 경우 승인 가능성이 높습니다.
2. 무직자 등
소득 증명이 어려운 무직자들은 담보 없이 본인의 신용만으로 마이너스통장을 이용하기가 쉽지 않습니다. 하지만 최근에는 무직자도 이용할 수 있는 비상금대출 상품 중에서 마이너스통장 형태의 대출이 많이 출시되고 있습니다.
따라서 무직자 중에서 마이너스통장 형태의 대출이 필요한 분들은 관련 정보를 참고해 보시기 바랍니다.
무직자 비상금대출 추천 및 가능여부 승인 잘해주는 곳 TOP 10
마이너스통장 한도
1. 마이너스통장 한도 산정 방법
마이너스통장의 한도를 결정하는 데 가장 중요한 요소는 대출 신청자의 소득과 신용점수입니다. 즉, 은행 거래 실적 등 다른 요소들은 한도에 큰 영향을 미치지 않습니다.
마이너스통장 한도의 산정 방식은 다음과 같이 설명할 수 있습니다:
고객의 소득 × 신용점수에 따른 배수 – 기타 신용대출
각 은행마다 이 계산 방식에는 차이가 있을 수 있지만, 제가 은행에서 일했던 경험에 비추어 볼 때 크게 벗어나지 않을 것입니다.
이해를 돕기 위해 예를 들어 보겠습니다. 만약 연봉 3,000만 원인 직장인이 마이너스통장 대출을 신청한다면, 대출 한도는 아래와 같은 방식으로 산정될 수 있습니다.
| 신용점수 | 마이너스통장 한도 |
| NICE 870 ~ 1,000점 또는 KCB 891 ~ 1,000점 | 3,000만원의 200%인 6,000만원 |
| NICE 805 ~ 869점 또는 KCB 768 ~ 890점 | 3,000만원의 150%인 4,500만원 |
| NICE 665 ~ 804점 또는 KCB 630 ~ 767점 | 3,000만원의 100%인 3,000만원 |
즉, 대출 신청자의 신용점수에 따라 본인의 연소득의 100%에서 200%까지 대출이 가능하다고 볼 수 있습니다. 만약 이미 다른 신용대출을 이용 중이라면, 위에서 계산한 마이너스통장 한도에서 해당 금액을 차감해야 합니다.
다만, 이 계산 방법은 각 은행마다 다를 수 있으며, 정부의 대출 규제 등으로 인해 언제든지 변경될 수 있습니다. 따라서 이 정보는 참고용으로만 활용하시기 바랍니다.
마이너스통장 한도를 높이는 방법
앞서 언급한 바와 같이 마이너스통장 한도에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 고객의 소득과 신용점수입니다. 소득을 즉각적으로 올리기는 어려울 수 있으므로, 신용점수를 높이는 방법에 대해 고민해 보셔야 합니다.
가장 효과적인 방법은 마이너스통장을 신청하기 전에 본인이 이용 중인 소액의 현금서비스가 있는지 확인하는 것입니다. 많은 고객이 마이너스통장 대출을 통해 고금리의 2금융권 대출을 상환하고자 하는 경우가 많습니다. 고액의 대출은 어쩔 수 없지만, 소액의 현금서비스라면 먼저 상환하여 신용점수를 개선한 후 대출을 신청하는 것이 한도를 높이는 데 도움이 됩니다.
현금서비스는 신용점수에 부정적인 영향을 미치기 때문입니다. 실제로 제가 대출 창구에서 근무할 때, 고객분들 중 많은 분이 10만 원에서 100만 원 정도의 소액 현금서비스를 이용하고 있어 마이너스통장 한도가 낮게 나오는 경우가 많았습니다.
또한, 신용평가사인 나이스와 올크레딧에 ‘비금융정보’를 등록하여 신용점수를 즉시 올리는 방법도 있습니다. 여기서 ‘비금융정보’란 다음과 같은 납부 내역을 의미합니다:
- 국민연금
- 건강보험료
- 통신요금
- 도시가스 요금
- 수도요금
- 아파트 관리비
이 외에도 신용점수를 높이는 방법에 대해 더 알고 싶으시다면 추가 정보를 참고하시기 바랍니다.
마이너스통장 이자 계산 방법
1. 기본 원칙
마이너스통장은 대출 고객이 언제든지 자유롭게 입출금할 수 있는 상품으로, 매일 대출 잔액이 변동합니다. 이자로는 매일 계산하여 부과됩니다.
하루 동안 통장 잔액이 가장 낮았던 금액을 기준으로 이자를 계산하는데, 이해를 돕기 위해 예를 들어 보겠습니다.
1월 1일 오전에 대출 고객이 3,000만 원을 출금합니다.
같은 날 오후에 여유 자금이 생겨서 다시 3,000만 원을 입금합니다.
이 경우, 1월 1일 하루 중 통장 잔액이 가장 낮았던 3,000만 원에 대해 이자가 부과됩니다.
이런 방식으로 매일 이자를 일할 계산한 후, 한 달 치 이자를 모두 합산하여 정해진 날짜에 납부하게 됩니다.
2. 이자 계산 예시
이제 앞서 설명한 기본 원칙을 바탕으로 실제 이자 계산 예시를 들어보겠습니다.
대출 고객이 3,000만 원 한도의 마이너스통장을 개설하고, 2023년 4월 한 달 동안 다음과 같이 대출을 이용했다고 가정합니다. (단, 금리는 연 5%로 설정합니다.)
| 거래일자 | 구분 | 거래금액 | 거래 후 현재잔액 |
| 2023년 4월 1일 | 출금 | 20,000,000원 | -20,000,000원 |
| 2023년 4월 10일 | 입금 | 5,000,000원 | -15,000,000원 |
| 2023년 4월 20일 | 입금 | 15,000,000원 | 0원 |
따라서 2023년 4월 한 달 동안 하루 중 통장 잔액이 가장 낮았던 금액은 다음과 같습니다.
- 4월 1일 ~ 10일: -20,000,000원
- 4월 11일 ~ 20일: -15,000,000원
- 4월 21일 ~ 30일: 0원
이 통장 잔액을 기준으로 4월 한 달 이자 금액을 계산하면 다음과 같습니다.
- 4월 1일 ~ 10일 이자: 20,000,000원 × 연 5% ÷ 365일 × 10일 = 약 27,397원
- 4월 11일 ~ 20일 이자: 15,000,000원 × 연 5% ÷ 365일 × 10일 = 약 20,548원
- 4월 21일 ~ 30일 이자: 0원
따라서 2023년 4월 동안 총 이자는 다음과 같습니다.
27,397원 + 20,548원 + 0원 = 약 47,945원
다만, 위 예시는 이해를 돕기 위해 복잡한 부분을 생략하여 설명드린 것이므로, 실제 계산 방식과 차이가 있을 수 있습니다. 참고용으로 활용하시기 바랍니다.
3. 마이너스통장 이자 계산기
마이너스통장 이자 계산 방법을 쉽게 설명드렸는데요. 다행히도 아래에 소개할 ‘마이너스통장 이자 계산기’를 사용하면 마이너스통장 사용 금액에 대한 이자를 쉽게 확인할 수 있습니다.
마이너스통장 사용법
지금부터 마이너스통장을 현명하게 사용하는 방법을 단계별로 설명하겠습니다.
1. 유리한 조건의 은행 찾기
마이너스통장을 효과적으로 이용하기 위해서는 본인에게 가장 좋은 조건으로 대출을 제공하는 은행을 찾는 것이 중요합니다. 주거래 은행보다 더 나은 조건을 제시하는 은행이 있을 수 있으므로, 1금융권의 주요 시중은행 및 인터넷 전문은행 등 2~3곳에서 대출 한도와 금리를 비교해 봐야 합니다.
2. 낮은 금리의 은행 찾기
마이너스통장의 금리는 다양한 조건을 고려하여 결정되므로, 각 은행의 금리를 정확히 확인하기 전까지는 알기 어렵습니다. 그러나 아래의 절차를 통해 각 은행의 마이너스통장 금리를 쉽게 파악할 수 있습니다:
- 은행연합회 소비자포털 홈페이지 방문
- 홈페이지 상단의 ‘금리/수수료 비교공시’ 선택
- ‘대출금리비교’ 메뉴에서 ‘가계대출금리’ 선택
- 검색하고자 하는 은행 선택 후 ‘대출종류’에서 ‘마이너스대출’ 선택 후 검색
3. 우대금리 활용하기
대출 상담 시, 마이너스통장 한도와 금리를 확인하는 것 외에도 우대금리 조건을 체크하는 것이 중요합니다. 대부분의 은행은 급여 이체, 자동 이체, 인터넷 뱅킹 가입, 신용카드 신규 발급 등 조건을 충족하면 약 1.0%의 우대금리를 제공합니다. 이러한 조건은 생각보다 어렵지 않으니 최대한 활용하여 금리를 낮추는 것이 좋습니다.
4. 금리 인하 요구권 활용
‘금리 인하 요구권’은 대출 후 고객의 신용 상태가 개선되었을 때 은행에 금리 인하를 요청할 수 있는 권리입니다. 신용 점수가 상승했거나, 승진, 연소득 증가, 자산 증가 및 부채 감소, 전문 자격증 취득 등이 해당됩니다. 이 권리는 고객이 직접 행사해야 하므로, 이를 활용하여 금리를 낮추는 방법을 알아보시기 바랍니다.
5. 적정 한도 유지
신용점수는 현대 금융 거래에서 중요한 자산입니다. 마이너스통장을 사용할 때는 한도를 너무 꽉 채우지 않는 것이 좋습니다. 예를 들어, 3개월 이상 최대 한도의 50% 이상을 사용하는 경우 신용점수가 하락할 수 있습니다. 따라서 한도는 30~40% 정도로 유지하는 것이 이상적입니다.
6. 마이너스통장과 주거래 계좌 분리
주거래 계좌는 개인의 수입과 지출이 대부분 발생하는 계좌로, 많은 고객이 마이너스통장을 주거래 계좌에 연결하여 사용합니다. 그러나 이렇게 하면 자금 흐름을 파악하기 어렵고, 대출금임에도 불구하고 본인의 돈처럼 사용하는 경우가 많아 불필요한 지출이 늘어날 수 있습니다.
따라서 주거래 계좌와 마이너스통장을 분리하여 사용하고, 비상금이 필요할 때만 마이너스통장을 이용하는 것이 좋습니다. 이미 주거래 계좌에 마이너스통장을 연결한 경우에도 은행에 요청하면 다른 입출금 통장에 연결할 수 있으니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
결론
지금까지 마이너스통장의 사용법, 한도, 이자 계산 방법, 그리고 낮은 금리의 은행 찾기에 대해 최대한 쉽게 설명해 드렸습니다. 이 정보가 마이너스통장에 대한 궁금증을 해소하는 데 도움이 되었기를 바랍니다.