디딤돌 대출 DTI 계산 방법이 궁금하신가요? 이 글에서는 DTI 계산 예시와 함께 연봉별 DTI, 상환액별 DTI를 계산하는 방법을 안내해드립니다. 자신의 연봉에 맞는 DTI(총부채상환비율)를 확인하고 디딤돌 대출을 받아보세요.
디딤돌 대출
디딤돌 대출은 30세 이상의 무주택 세대주를 대상으로 하며, 5억 이하의 주택에 대해 최대 2.5억 원까지 대출을 제공하는 정부 지원 프로그램입니다. 2.5억 원을 대출받기 위해서는 총부채상환비율(DTI) 60%와 담보인정비율(LTV) 70%가 필요합니다. 디딤돌 대출이 인기를 끄는 이유는 1.5%라는 매우 낮은 금리 덕분입니다.
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디딤돌 대출 DTI 계산 방법
총부채상환비율(DTI)의 계산 공식은 다음과 같습니다: DTI = (주택담보대출의 연간 원리금 상환액 + 기타 부채의 이자 상환액) / 연소득 * 100
이 공식이 복잡하게 느껴지시나요? 함께 분자와 분모의 요소들을 하나씩 살펴보며 이해해보도록 하겠습니다. 이 설명을 마치면 DTI 계산이 훨씬 쉬워질 것입니다. 먼저 주택담보대출의 연간 원리금 상환액부터 알아보겠습니다.
참고로 디딤돌 대출의 DTI는 신DTI를 기준으로 합니다. 신DTI는 여러 개의 주택담보대출이 있을 때 모든 주택담보대출의 원리금을 반영하며, 기존 DTI는 본건의 주택담보대출 원리금만 고려하고 나머지 대출은 이자만 계산합니다. 신DTI는 이 점에서 더 엄격한 규제를 반영하고 있습니다.
주택담보대축 연간 원리금상환액
주택담보대출의 연간 원리금 상환액을 계산할 때, 디딤돌 대출과 한국주택금융공사에서 받은 다른 담보대출, 그리고 상환 예정인 주택담보대출 잔액을 고려해야 합니다. 예를 들어, 디딤돌 대출로 2억 원을 받고, 이미 받은 보금자리론이 1억 원 있으며, 보금자리론 1억 원을 상환할 예정이라면, 주택담보대출의 연간 원리금 상환액은 2억 원이 됩니다.
일반적으로 디딤돌 대출 외에 다른 대출이 없는 경우가 많기 때문에, 디딤돌 대출 금액만 고려하면 됩니다.
원리금 상환액을 계산할 때는 상환 방식을 결정해야 합니다. 원금 균등, 원리금 균등, 체증식 방식 중에서 선택할 수 있으며, 체증식 방식이 가장 저렴할 수 있습니다. 체증식 방식으로 계산할 경우, 처음 10년 동안의 평균을 내서 원리금을 산정합니다. 원리금 상환액을 계산하는 방법은 아래 링크를 통해 확인해 보세요.
기타부채 이자상환 추정액
한국신용정보원 신용정보조회서에서 주택담보대출을 제외한 대출(현금서비스 포함) – 상환 예정인 기존 전세자금 대출 잔액 – 예적금 잔액 이내의 예적금 담보대출을 기타 부채라고 합니다.
쉽게 말해, 기타 부채는 신용대출의 이자를 의미합니다. 여기서 마이너스 표시가 붙은 부분은 돌려받을 전세금이나 예적금이 있어서 이자가 발생하는 경우, 이를 차감한다는 뜻입니다. 대부분의 경우 신용대출만 있을 가능성이 높으므로, 기타 부채를 신용대출의 이자라고 생각하면 됩니다.
신용대출 이자율은 한국은행이 고시한 가계대출 금리에 1%를 더한 값입니다. 이는 실제로 여러분이 사용하는 신용대출 금리보다 저렴할 수 있습니다.
정리하면, 기타 부채는 신용대출의 이자를 의미합니다. 원금을 포함한 것이 아니라 순수하게 이자만을 나타냅니다. DSR(총부채원리금상환비율)을 계산할 때는 신용대출도 원리금을 기준으로 계산합니다. 예를 들어, 신용대출 1억 원을 5년 안에 갚는다고 가정하면, 1년에 2천만 원의 원금과 500만 원의 이자를 합해 총 2천5백만 원을 상환해야 합니다. 따라서 DSR이 40%일 때, 이 2천5백만 원이 40%가 되려면 최소 연봉이 6천만 원 이상이어야 합니다. 이는 신용대출만 고려한 경우이고, 실제로는 원리금 상환도 포함되므로 DSR 40%를 맞추는 것은 상당히 어려울 수 있습니다.
연소득
마지막으로, DSR 계산 시 분모에 들어가는 연소득에 대해 많은 분들이 혼란스러워 하십니다. 여기서 소득은 세전 소득을 의미하며, 원천징수 영수증을 참고하시면 됩니다.
특히, 중간에 잠시 휴직했다가 복직한 경우에 대해 많은 분들이 질문하십니다. 이런 경우에는 복직 이후의 월 평균 급여를 기준으로 연봉을 계산하며, 이를 12개월로 환산합니다. 계속해서 복직 중인 경우에는 직전년도나 직전 월의 급여를 기준으로 연봉을 산정합니다.
디딤돌 대출 DTI 계산
아래 부동산 계산기를 사용하여 디딤돌 대출의 DTI를 계산해보세요. 먼저, 위에서 언급한 원리금과 소득을 정확히 파악해야 계산이 가능합니다. 위의 내용을 먼저 계산해보고 오세요.
연봉별 DTI 계산 방법
신혼부부의 경우, 연봉이 3천만원에서 7천만원 사이일 때 디딤돌 대출 DTI를 계산해보겠습니다. 대출 금액은 2억원이며, 30년 동안 원리금균등분할 상환 방식으로 2%의 금리를 적용합니다.
| 연봉 | 원리금 * 12 | DTI |
|---|---|---|
| 3000만원 | 월 73만원, 연 876만원 | 29% |
| 4000만원 | 월 73만원, 연 876만원 | 22% |
| 5000만원 | 월 73만원, 연 876만원 | 18% |
| 6000만원 | 월 73만원, 연 876만원 | 15% |
| 7000만원 | 월 73만원, 연 876만원 | 13% |
연봉이 3천만원일 경우에도 DTI는 29%에 불과합니다. 따라서 대출 금액을 4억원으로 늘려도 DTI가 60%를 초과하지 않습니다. 신용카드 이자는 포함하지 않았으니, 이 부분은 개별적으로 계산해보시기 바랍니다.
대출액별 DTI 계산 방법
이번에는 연봉 4천만원을 기준으로 금리를 2.5%로 설정하고, 30년 만기로 대출을 계산해보겠습니다.
| 대출액 | 상환금액 | DTI |
|---|---|---|
| 1억원 | 월 40만원, 연 480만원 | 12% |
| 1억 5천만원 | 월 60만원, 연 720만원 | 18% |
| 2억원 | 월 80만원, 연 960만원 | 24% |
| 2억 5천만원 | 월 100만원, 연 1200만원 | 30% |
연봉 4천만원 기준으로, 2억원을 30년 동안 원리금균등분할 상환 방식으로 2.5%의 금리를 적용하면 DTI는 24%가 됩니다. 대출 금액을 2억 5천만원으로 늘려도 DTI는 30%에 불과합니다. DSR에 비해 DTI는 비교적 부담이 적습니다.
디딤돌 대출의 DTI 계산 방법에 대해 궁금증이 풀리셨나요? 이 글에서 제공한 DTI 계산 예시와 연봉별 DTI, 상환액별 DTI를 참고하여, 여러분의 상황에 맞는 대출을 계획하시기 바랍니다.