대출을 이용한 경험이 있다면, 대출받는 순서와 과정이 매우 중요하다는 것을 잘 알고 계실 것입니다. 이번 글에서는 ‘대출 받는 절차’에 대해 정확한 정보를 제공하겠습니다. 이 글의 내용은 신뢰할 수 있는 자료와 은행원으로 근무했던 경험을 바탕으로 작성된 것입니다. 따라서 이 정보를 참고하시면 대출을 이용하는 데 큰 도움이 될 것입니다.
대출받는 순서
많은 분들이 여러 가지 이유로 대출을 이용하고 있지만, 대출을 받는 방법에 대해 잘 알지 못하는 경우가 많습니다.
특히 대출을 받는 순서가 얼마나 중요한지 인식하지 못하는 분들이 많은데요. 어떤 일이든 첫 단추를 잘 꿰는 것이 중요하듯이, 대출에서도 어떤 대출 상품을 먼저 이용하는지가 매우 중요합니다. 계획 없이 대출을 받게 되면 신용 점수가 크게 하락할 수 있으며, 이로 인해 추가 대출을 받기가 어려워질 수 있습니다.
더욱이, 높은 금리의 대출을 이용해야 하는 악순환에 빠질 위험이 있습니다. 따라서 대출을 이용할 때는 대출받는 순서를 신중하게 고려하시기 바랍니다.
대출받는 순서 기준
대출을 받을 때 순서를 정하는 기준은 개인마다 다를 수 있습니다.
그래서 이 글을 읽는 분들이 제가 제공하는 정보를 객관적으로 판단할 수 있도록, 제가 대출 순서를 결정한 기준을 먼저 설명하겠습니다.
- 대출 조건이 유리하여 고객에게 혜택이 많은 대출
- 신용점수에 미치는 영향이 최대한 적은 대출
고객에게 유리한 대출을 우선적으로 이용하는 것은 당연한 일입니다. 하지만 신용점수도 대출을 이용할 때 매우 중요한 요소로 고려해야 합니다. 신용점수는 은행이 대출 승인 및 조건을 결정하는 데 큰 역할을 하며, 특히 대출 한도와 금리에 직접적인 영향을 미칩니다. 따라서 신용점수를 잘 관리하는 것이 중요합니다.
그래서 저는 대출 순서를 정할 때 신용점수에 부정적인 영향을 미치지 않는 대출을 면밀히 검토한 후 결정을 내렸습니다.
대출받는 순서
앞서 말씀드린 두 가지 기준을 바탕으로 대출받는 순서를 다음과 같이 정리할 수 있습니다.
1순위: 예적금 담보 대출
2순위: 보험 약관 대출
3순위: 1금융권 대출
4순위: 정부 지원 대출
5순위: 2금융권 대출
6순위: 대부업체 대출
이제 위와 같은 대출 순서를 설정한 이유에 대해 자세히 설명하겠습니다.
1. 예적금담보대출
가장 먼저 고려해야 할 대출 상품은 예적금 담보 대출입니다. 이 대출은 본인이 가입한 예금이나 적금을 담보로 하여 대출을 받을 수 있는 상품입니다.
특별한 자격 요건 없이 누구나 신속하고 간편하게 대출을 받을 수 있으며, 일반적으로 가입한 예적금의 95%까지 대출이 가능합니다. 예적금 담보 대출의 가장 큰 장점은 본인의 예적금을 해지하지 않고도 낮은 금리로 대출을 받을 수 있다는 점입니다.
또한, 신용점수에 미치는 영향이 거의 없고 다른 대출 한도에도 영향을 주지 않기 때문에, 여러 대출 상품 중에서도 가장 먼저 이용해야 할 대출로 추천됩니다.
2. 보험사 약관대출
두 번째로 추천할 대출 상품은 보험사 약관 대출입니다. 이 대출은 보험 계약자가 가입한 보험을 담보로 하여, 납입한 보험료의 해지 환급금 범위 내에서 대출을 받는 방식입니다.
약관 대출은 ‘보험 계약 대출’이라고도 알려져 있으며, 보험 계약자라면 특별한 자격 조건 없이 누구나 쉽게 대출을 이용할 수 있습니다.
약관 대출의 장점은 다음과 같습니다:
- 보험 계약의 혜택을 유지하면서 대출이 가능
- 신용 등급 조회 없이 PC와 모바일로 365일 24시간 빠르게 대출 가능
- 중도상환수수료 없이 언제든지 원금 상환 가능
- 별도의 대출 만기가 없음
- DSR 규제를 적용받지 않음 (단, 정부 정책에 따라 변경될 수 있음)
- 대출 연체 시 신용점수에 영향이 없음
약관 대출은 예적금 담보 대출과 마찬가지로 신용점수에 미치는 영향이 거의 없습니다. 그러나 2019년 7월 10일 이후에 체결된 보험 계약을 담보로 대출을 받는 경우, 대출 일자와 금액 등이 신용 정보원에 등록됩니다. 따라서 이 시점 이후에 체결된 보험을 담보로 대출을 받는 경우, 신용점수에 미치는 영향이 더 클 수 있다는 점을 유의해야 합니다.
결론적으로, 본인의 신용도가 낮아 다른 금융 기관에서 대출을 받기 어려운 상황이거나 급히 자금이 필요한 경우, 보험사 약관 대출은 매우 유용한 선택이 될 수 있습니다.
3. 1금융권 대출 우선여부
앞서 설명한 예적금 담보 대출과 약관 대출을 이용할 수 없는 경우, 1금융권에서 대출을 받는 것이 가장 바람직합니다. 이는 1금융권의 금리가 낮고 신용점수에 미치는 영향이 적기 때문입니다. 그래서 많은 분들이 신용대출이 필요할 때 1금융권 대출을 우선적으로 고려하게 됩니다.
하지만 담보대출을 원하시는 분들은 고민이 많을 수 있습니다. 2금융권에 속하는 보험사의 경우, 대출 한도가 1금융권보다 더 유리한 경우가 종종 있기 때문입니다. 실제로 대출 금리도 1금융권과 비슷하거나 더 낮은 경우가 많습니다. 그래서 보험사의 담보대출을 고려하는 분들도 있을 것입니다.
그러나 이러한 고민을 가지신 분들은 2금융권에서 대출을 받았을 때 신용점수가 많이 떨어질까 걱정하실 수 있습니다. 이에 대한 명확한 해법을 제시하겠습니다.
과거에는 금융소비자가 2금융권에서 대출을 받으면 신용점수가 크게 하락하곤 했습니다. 즉, 2금융권에서 받은 대출의 유형이나 금리와는 관계없이 신용점수가 많이 줄어들었습니다. 하지만 2019년부터 금융위원회는 이러한 불합리한 신용평가 방식을 개선했습니다.
이제는 신용점수를 산출할 때 대출을 받은 금융업권의 반영 비율이 낮아지고, 대출 금리의 반영 비율이 높아졌습니다. 특히 담보대출의 경우, 2금융권에서 대출을 받아도 1금융권과 비슷한 신용점수 하락폭이 적용되도록 개선되었습니다.
따라서 2금융권 대출이라 하더라도 금리가 낮은 담보대출의 경우, 꼭 1금융권 대출을 먼저 고려할 필요는 없습니다. 즉, 2금융권의 보험사 담보대출이 1금융권보다 더 유리한 조건을 제공한다면 선택하는 것도 좋은 방법입니다.
그러나 신용대출의 경우는 상황이 다릅니다. 일반적으로 2금융권의 신용대출 금리가 1금융권보다 높기 때문에, 가능하면 1금융권에서 먼저 대출을 받는 것이 좋습니다.
결론적으로, 지금까지의 내용을 요약하면 다음과 같습니다:
- 대출 조건이 동일하다면 1금융권에서 대출을 우선적으로 받는 것이 좋습니다.
- 담보대출의 경우 2금융권의 조건이 더 유리하다면 1금융권 대신 2금융권을 선택해도 괜찮습니다.
- 신용대출은 최대한 1금융권에서 먼저 받는 것이 바람직합니다.
4. 정부지원 대출받는 순서
소득과 신용이 좋은 분들은 앞서 언급한 1금융권 대출을 우선적으로 고려하는 것이 좋습니다. 그러나 본인의 소득이나 신용이 좋지 않다면, 정부지원 대출을 먼저 알아보는 것이 바람직합니다. 정부가 지원하는 대출이기 때문에 소득이나 신용이 낮은 분들도 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있습니다.
정부지원 대출에는 1금융권과 2금융권에서 제공하는 대출이 있으므로, 가능하면 1금융권에서 먼저 이용하는 것이 좋습니다.
이제 정부지원 대출의 순서를 정리해 보겠습니다. 다양한 종류의 정부지원 대출이 있지만, 가장 대표적인 것들만 선별하여 다음과 같이 정리했습니다.
1순위: 새희망홀씨, 햇살론유스, 근로자 생활안정자금 (1금융권 대출)
2순위: 사잇돌대출 (1금융권 대출)
3순위: 근로자 햇살론 및 개인사업자 햇살론 (2금융권 대출)
4순위: 햇살론15 (1금융권 대출)
5순위: 안전망대출2 (1금융권 대출)
6순위: 사잇돌2 대출 (2금융권 대출)
위의 순서를 보면 ‘햇살론’이 2금융권 대출임에도 불구하고 1금융권 대출인 ‘안전망대출2’와 ‘사잇돌2 대출’보다 우선적으로 이용하라고 말씀드린 이유는 대출 금리가 거의 2배 가까이 차이가 나기 때문입니다. 개인적으로는 ‘햇살론’이 2금융권 대출이지만 고객에게 더 유리하다고 판단했습니다.
따라서 신용점수를 중요하게 생각하는 분들은 ‘햇살론’ 대신 ‘햇살론15’ 또는 ‘안전망대출2’를 먼저 신청하는 것이 좋습니다.
만약 본인이 이용할 수 있는 정부지원 대출의 종류를 모두 확인하고 싶다면 아래의 글을 참고하시기 바랍니다. 이 글에서는 △근로자, △개인사업자, △무직자, △신용불량자 등이 이용할 수 있는 정부지원 대출 종류를 총정리해 두었으니 많은 도움이 될 것입니다.
무직자 정부지원대출 종류 및 조건 알아보기(한도, 금리 포함)
5. 2금융권 대출받는 순서
지금까지 설명한 대출을 이용할 수 없는 경우, 2금융권 대출을 고려해야 합니다. 2금융권에 속하는 금융기관은 다음과 같이 다양합니다.
- 보험사
- 카드사
- 상호금융권 (단위농협, 단위수협, 신협, 새마을금고, 산림조합)
- 캐피탈
- 저축은행
이처럼 2금융권 금융기관의 종류가 다양하기 때문에, 어디에서 대출을 받는 것이 가장 좋은지 궁금하실 것입니다. 그래서 대출금리가 상대적으로 낮고 신용점수에 미치는 영향이 적은 곳을 기준으로 대출받는 순서를 정리해 보았습니다.
이 순서는 신뢰할 수 있는 출처의 정보를 바탕으로 하였지만, 제가 은행원으로 근무했던 경험을 반영하여 설정한 것입니다. 또한 모든 대출의 금리 및 한도가 동일하다는 가정 하에 정리한 것입니다. 세부 내용은 다음과 같습니다.
1순위: 보험사
2순위: 상호금융권
3순위: 카드사 장기 카드대출 (카드론)
4순위: 캐피탈
5순위: 저축은행
6순위: 카드사 단기 카드대출 (현금서비스)
위의 순서를 보면 카드사의 대출 상품인 ‘카드론’과 ‘현금서비스’를 구분하여 정리했는데, 이는 ‘현금서비스’가 신용점수에 미치는 부정적 영향이 크기 때문입니다. 그러므로 ‘현금서비스’는 정말 급한 경우에만 연 1~2회 정도 사용하는 것이 좋습니다. 신용점수 관리 측면에서는 최대한 사용을 자제하는 것이 바람직합니다.
여기서 하나 주의해야 할 점은, 만약 1,000만원의 대출이 필요할 때 보험사에서 500만원의 한도가 나오고 저축은행에서 1,000만원의 한도가 나온다면, 저축은행에서 대출을 받는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 대출 건수를 1건으로 유지할 수 있습니다.
즉, 농협에서 500만원을 대출받고 다른 곳에서 추가로 500만원을 대출받아 대출 건수를 2개로 늘리는 것보다 저축은행에서 1,000만원을 대출받아 대출 건수를 1건으로 만드는 것이 신용점수에 유리합니다.
만약 무직자도 이용할 수 있는 2금융권 대출의 종류를 모두 확인하고 싶으시다면, 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
6. 대부업체 대출받는 순서
앞서 설명한 대출 옵션을 모두 이용할 수 없는 경우, 제도권 금융의 최후의 수단인 ‘대부업체’에서 대출을 받아야 할 수 있습니다. 요즘 인기를 끌고 있는 P2P 대출도 넓은 의미에서 대부업체에 포함될 수 있습니다.
대부업체의 대출은 금리가 매우 높고, 신용점수에 미치는 부정적 영향이 크기 때문에, 짧은 기간 내에 상환할 여력이 없는 분들은 가능한 한 이용하지 않는 것이 좋습니다.
하지만 어쩔 수 없이 대부업체에서 대출을 받아야 하는 상황이라면, ‘대부업법’을 준수하는 안전한 대부업체를 선택하는 것이 중요합니다.
아래의 글에서는 대출 승인률이 높고 안전하게 이용할 수 있는 대부업체 대출에 대해 정리해 두었습니다. 따라서 대부업체 대출을 이용해야 한다면, 반드시 아래의 글을 확인하시기 바랍니다.
결론
최근 미국 연방준비제도가 금리를 지속적으로 인상함에 따라, 국내 기준금리 및 모든 대출 상품의 금리가 급격히 상승하고 있습니다.
이러한 상황에서 최대한 저금리 대출을 이용하기 위해 대출받는 순서가 더욱 중요해졌습니다. 금리뿐만 아니라 어떤 금융기관에서 대출을 받는지에 따라서도 신용점수에 큰 영향을 미치기 때문에, 대출받는 순서는 매우 중요합니다.
따라서 지금까지 소개한 ‘대출받는 순서’에 대한 상세 정보를 다시 한 번 꼼꼼히 확인하시기 바랍니다. 이를 통해 대출을 보다 현명하게 이용하는 데 많은 도움이 될 것입니다.